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中小微企业贷款风险补偿机制为银企建良好环境

时间:2016/4/6 17:21:53 来源:天津日报

在天津,有这样一家民营航运物流公司,在眼下全球航运物流市场一片惨绿、不少国际巨头都不得不宣告倒闭或合伙度日的形势下,却偏偏逆市飘红,市场份额逐月递增。

这个让业内刮目相看的“小家伙”,是天津荣进睿达物流有限公司。“多亏了金融机构在关键时刻雪中送炭拉了一把。”董事长马震发自内心地说。去年4月他的公司在新三板挂牌后订单大增,但上市的相关费用却占用了部分流动资金,冲量爬坡的节骨眼儿上,招行天津分行仅用两周时间就为他核发了200万元信用贷款,解了燃眉之急,“受风险补偿机制引领,招行创新推出了‘三板贷’产品,我们成了第一个尝鲜的。”

去年以来,天津像荣进睿达这样在企业发展最较劲的时候及时获得银行融资的中小微企业多达11188家。人民银行数据显示,2015年天津小微企业贷款余额4503.82亿元,同比增长46%,高于全国小微企业贷款增速30多个百分点!这一切是怎么做到的?答案指向了中小微企业贷款风险补偿机制。

顶层设计,为创新创业加油助力

小微企业是天津经济的“毛细血管”,是发展的主力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。然而,像全国乃至全球很多地方一样,这些充满生机活力的“小家伙”却一直深受融资难、融资贵的困扰。尤其近几年,本市恰逢五大战略机遇叠加,市场机会激增,掀起的工商登记制度等一系列改革又大大激发了创新创业热潮,仅2014年就新增小微企业10万户。这些新苗急需“金融清泉”灌溉。据统计,当时天津营业收入500万元以下的科技型小微企业,只有27%能得到贷款支持,部分小微企业融资难、融资贵的问题相当突出。这个问题不破解,“双创”的良好开局就会后续乏力,实体经济发展就会受到严重制约。

怎么去破解?本市的做法是把化解小微融资难放到战略高度,顶层设计,强力推动。去年开始推行的中小微企业贷款风险补偿机制,明确筹集60亿元财政资金用来对金融机构可能发生的放贷风险给予50%的补偿,目的是发挥财政资金导向和放大作用,支持金融机构放开胆子为中小微企业提供贷款,让“小家伙们”沐浴更多“阳光雨露”。

2015年适逢天津自贸试验区挂牌,“为国家试制度”激发了相关部门的斗志。市金融工作局综合业务处处长黎红说,“天津是金融创新试验区,大家都铆足了劲儿,就是要啃硬骨头,为自己也为全国趟出一条路来,打通金融服务中小微企业的毛细血管。”一年多来,全市相关部门始终坚持日碰头、周例会、旬调度、月通报和季点评的机制,以问题为导向,狠抓落地生根。从年初到岁末,各区县完成了17万户中小微企业的多轮需求调查,举办1万余次政策宣讲,召开1万余次银企对接会。部分区县还纷纷亮出“自选动作”。上个月,滨海新区推出了“新区十条”,明确新区和开发区、保税区等七个功能区共设一个金额不低于5亿元的资金池,用于新区企业偿债过桥、风险缓释和提前补偿。

新机制在推行过程中,又结合实际及时做了更新和升级,出台了“新十条”,引导金融机构更加“精准滴灌”于高新技术型中小企业、科技小巨人、出口型外贸中小企业、涉农中小微企业等,把向这些企业发放的信用贷款本金损失的风险补偿比例由原来的50%提至70%,还把风险补偿的时点做了前移。

“说实话,经济下行压力下,去年初市里提出当年全口径各项贷款要比2014年超增1000亿元时,很多人都在想这几乎不可能。结果呢,2015年全市全口径各项贷款合计比年初超增1091亿元!中小微企业贷款同比增长30.57%。不仅规模做大了,内部结构也发生了可喜的变化,中小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的57.19%,增量占全部企业贷款新增额的62.92%。我们‘挑战不可能’成功了!今年的目标是中小微企业贷款再增30%,前两个月也实现了!”黎红难掩兴奋。

击中“痛穴”,激活一池春水

很多银行人士告诉记者,都说银行只喜欢“傍大款”,其实“小生意”他们也很想做。近年来,受利率市场化、金融脱媒等冲击,银行息差收窄、竞争加剧,早就有了开拓小微“蓝海”的内在需求,但基于小微企业自身的一些原因,比如轻资产、缺少抵押物,加上社会诚信体系不健全,银行出于风控考虑,想拥抱“小家伙们”又怕“吃力不得好”,难免畏手畏脚。风险补偿机制一定程度上减少了金融机构的后顾之忧。而且,该机制并非“大水漫灌”,对中小微贷款用途有明确规定,“必须用于企业生产经营”,以帮助从没贷过款的中小微企业获得首笔贷款和缺乏抵质押担保物的企业获得信用贷款为重点。

剑锋所指的,是小微融资“痛穴”,也恰恰是银行拓展小微业务的难点和“痛穴”。正因为此,新政得到全市金融机构的积极响应,前后有64家银行、9家贷款保证保险承保机构投身其中。

“一把手”挂帅,成立专门的中小微企业团队,更新考核机制,优化审批流程,创新小微产品……几乎成了多家银行小微业务的“标配”。一时间,争抢“优等生”,培育“好苗子”,边“摘桃子”边“种树”,本市银行服务小微呈现千帆竞发百舸争流之势。

工行和建行的“信贷工厂模式”化零为整,化繁为简,令小微审批流程化、规模化。招行天津分行成立了13个中小企业团队,80多人专心耕耘小微“责任田”……以前,同样做一笔业务,10亿元还是10万元,下的功夫或许差不了多少,但客户经理的收入却迥然不同。现在,很多银行转变了内部考核机制:你这一单金额大,奖励;他拓展的小微客户多,也奖励。新机制激活一池春水,银行员工的积极性被充分调动起来了。

说起中小企业服务创新和产品创新,很多银行都有笑傲同业的“杀手锏”。工行的“银政通”“商e贷”,建行的“税宜贷”,金城银行的创业贷,农行的小微企业金融生态图谱……金融生态图谱犹如GPS定位系统,一年来农行天津分行按图索骥建立了中小微目标客户6400户,其中已开立结算账户1349户(均为2015年度新开户),有贷款意向客户数约占1/4。部分银行的创新产品不仅在津城同业间、就是在全国都是首创,比如招行天津分行的医保贷。当得知招行天津分行为民营医院量身定制的“医保贷”产品,已让津民医院等六七家医院获得纯信用贷款时,记者不禁好奇,为如此小众的客户花心思创新品,对银行来说性价比合适吗?招行小企业部的回复是:我们去年调研这个市场发现,目前天津民营医院已有400多家了,还算小众?!

银企互动,共建共享金融环境

“真正走到中小微企业中去了,你自然就能慧眼识珠”,招行天津分行小企业金融部总经理李扬深有感触,他说如果当初没有深入荣进睿达物流公司调研,没跟马震促膝长谈,银行几乎不可能把资金投入到一个市况凋零的传统民营物流公司里,“我们发现,马总的公司属于传统行业里的创新升级者,他们研发的互联网+跨境物流平台市场前景广阔,去年新招23人,员工平均年龄31岁,个个充满了创新创业的豪情。银行活水不就应该流向那里吗?”

天津康拓科技有限公司经理感谢农行天津分行一周之内就为其发放了410万元流动资金贷款,农行西青支行人士则说:“因为你们是农行的老客户,纳税信用良好,我们心里有底儿才会快速放贷。”

“风险补偿机制的重点不在贷(款)(补)偿,而是在天津建立了一个良好的企业与金融发展的环境,通过政府这个桥梁,信息对称方面有了大的提高,营造了企业守信、银行敢于支持、共同发展的金融环境。”天津银行中小企业部总经理潘智博一语中的。

新机制让成千上万的小微企业敢贷款、会贷款、能贷款。去年,合作金融机构累计为中小微企业和个人提供经营性首笔贷款41514笔、3053.92亿元。一些小微企业主告诉记者:“说来惭愧,企业运营好几年,我们从去年开始才正式跟银行打交道,也懂得了如何积累自己的信用。”在融资的过程中,越来越多的企业真切地意识到“信用可以当钱花”、有信则立无信则废,开始自觉培育和积累个人与企业信誉。

中小微企业有了阳光就灿烂。市统计局数据显示,截至2015年末,纳入风险补偿机制并喜获贷款的1万多家企业中,6282家企业全年户均月均营业收入比去年一季度净增252.92万元,现代服务业小微企业收入增量尤大;6325家企业户均月均税金比去年一季度净增3.63万元,超七成行业上缴税收提高;9489家企业全年从业人员比去年一季度增加9.63万人,且呈逐季增加态势。

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