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云南农信社推广“两权”抵押贷款侧记

时间:2015/10/23 15:25:05 来源:金融时报

王利昆是农合行的忠诚客户,这位云南大理市的村民于1994年向市农信社贷款3万元,开始做起小本生意,后来与农合行进行业务往来20多年,双方建立起良好的信用关系。近年来,王利昆有过不少发展家庭经济的好主意,但苦于没有资金而难以实现。于是,他打起了自家农村住房的主意,经过与农合行协商,王利昆在农合行办理了农村房屋抵押,得到贷款50万元,并用这些贷款经营起两个小酒店、一个卷烟胶水小作坊,吸纳农民工30多人,成为远近闻名的致富带头人。

像王利昆这样获得云南农村信用社农村房屋抵押贷款的农户,截至今年9月末,全省已有42048户。云南省农村信用社作为该项业务的主办机构,房屋抵押贷款余额已达53.58亿元。

敢为人先大胆试

云南省地处祖国西南边陲,在全国592个国家级贫困县中,云南省有73个,占全国国家级贫困县总数的近八分之一。长期以来,由于广大农民没有符合金融机构贷款条件的抵押物,金融机构有款放不出,形成了农民贷款难的问题,而农民的两大资产——房屋和土地长期沉睡,影响了农民脱贫致富和发展生产。

为有效盘活农村的资源、资金、资产,推动农村金融发展,破解农民贷款难题,云南省农村信用社党委十分重视,领导分头带队下基层调研,听取农民的意见和建议,在尚未出台明确的“两权”抵押贷款操作细则的情况下,他们通过广泛的调查了解,于2014年制定实施了《云南省农村信用社农村土地承包经营权抵押贷款管理办法(试行)》。

忆及当初开展这项工作时的情况,云南省农村信用社理事长万仁礼如数家珍。他介绍,当时阻力大、疑虑多,但社领导班子统一认识,该项业务的开办不仅利国利民,也为云南省农村信用社自身业务的发展提供了广阔的空间。这样的认识统一了全社员工的思想,不断激励员工大胆创新,使“两权”抵押贷款业务在全省由点到面很快推开。

因地制宜办法多

时至今日,政府尚未出台明确的“两权”抵押贷款操作细则,加上云南各个州市的实际情况千差万别,云南省农村信用社在制定“两权”抵押办法的基础上,要求各州(市)、县机构根据自身实际和各地情况出台实施细则,严格按照“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险掌控”的原则,审慎、稳妥推进“两权”工作。

云南省农村信用社信贷部具体经办此项工作的彭立新告诉记者,全省信用社开展“两权”抵押贷款的模式主要有两种。

一是直接抵押贷款模式。土地承包经营权人在不改变土地所有权性质、不转移土地占有和农业用途的前提下,将土地承包经营权及地上附着物作为抵押物或将农村房屋所有权直接抵押给农村信用社申请贷款。首先由县级或乡镇成立农村综合产权交易中心,经农村综合产权交易中心对相关抵押物进行评估,形成评估报告,再由信用社进行信贷资格调查,最后由相关权力部门进行抵押融资登记,取得相应的权利证书后签订合同,办理贷款发放、支付手续。这种模式周期短、操作简易,在县级及以下机构就基本能完成所有抵押贷款办理手续。

二是“两权”抵押加其他担保。客户提供土地承包经营权或农村房屋进行抵押时,若抵押物价值无法完全覆盖贷款风险,信用社会要求客户提供如保证、抵押、质押等作为该笔融资担保方式的补充,由此来解决“两权”抵押不足的问题。此模式手续较“两权”直接抵押的方式繁琐,但是能够有效解决客户抵押物不足的问题,为客户提供更高额度的授信。

云南各县联社(农合行)根据省农信社的要求,大胆探索,出台了不少各具特色的实施办法。

10月13日一早,记者来到坐落在曲靖市马龙县月望乡小海子村的龙腾科技开发有限公司。该公司销售部经理钱朝葵听说记者来采访农村承包土地经营权抵押贷款情况,急忙从文件柜中找出一份《农村土地流转经营权证》复印件递给记者,原件已在信用社抵押贷款。龙腾科技开发有限公司成立于2011年9月,是马龙县的农业产业化龙头企业。该企业通过转让和出租等方式,从上千户农民手中经流转取得经营权的土地约4500亩,使用年限为30~50年,并一次性付清租金和转让费。去年1月24日,马龙县人民政府向他们颁发了全县第一本《农村土地流转经营权证》,该企业拿着这本证书,向农村信用社申请抵押贷款。

马龙县农信联社主任助理周顶亮告诉记者,龙腾科技开发有限公司之前利用自有资金,已经种植各种蔬菜、水果,并建成现代化猪舍6座。针对企业投资规模大、资金需求量大、融资困难等情况,马龙县农信联社全力破解新型经营主体融资瓶颈,创新发展涉农企业融资渠道,向龙腾科技发放全市首笔农村土地流转经营权抵押贷款,该笔贷款也是全省首笔农村土地流转经营权抵押贷款。

突破瓶颈待努力

采访中,万仁礼对搞好“两权”工作信心十足。他介绍说,“两权”抵押贷款通过近5年的正式运行,业务迅速发展,在解决农户、企业融资需求的同时,也存在一些问题:缺乏法律明确支持;缺少基础登记制度;债权实现困难;农户信用意识淡薄,政府无风险补充机制,降低了金融机构的积极性;专业的土地承包经营权评估机构和人才缺乏,导致价值评估难。

万仁礼建议,一是确立“两权”抵押贷款业务开展的法律基础,出台相关的政策支持及规范“两权”权益融资的发展,健全和完善农村“两权”价值评估、登记和流转机制,建立农村“两权”流转市场、农业保险及政府风险补偿制度。他认为,针对农业抵御自然灾害或市场风险较弱的特点,有必要建立和完善农业保险体制,扩大政策性农业保险范围,增加险种,不断扩展农业保险的广度和深度,促进“两权”抵押健康持续发展。在此基础上,政府应该出台相应的风险补偿机制,对大力推广“两权”抵押贷款业务的金融机构,在发生“两权”抵押贷款风险时,给予一定的补偿。在抵押、保险、风险补偿的多重保障之下,金融机构向农民发放贷款的积极性才会有显著的提高。

【本文来源】:http://daixe.com/news/detilay/4603
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