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P2P平台如何带着用户转战消费金融市场

时间:2015/8/31 19:25:13 来源:金评媒

  互联网+和创业算得上是现在MBA圈里最热的两个话题,而传统金融跟随互联网的转型也使互联网金融在近两年内爆发,蓝海市场迅速被染红。互联网环境下,信息快速传播扩散,我们今天看着“模仿秀”,明天眼前就会出现“替代品”。所以,任何企业都不能以静态的业务模块和商业模式存活。

  互联网金融的垂直细分

  小微企业的经营周转贷几乎是每个P2P平台的核心业务,P2P平台选择这一核心业务的原因有二:一是小微企业在金融服务环节中夹缝生存的借款需求,二则是投资者的风险承受程度更偏向于此。但是,企业经营周转贷的核心资金端市场被瓜分,在这种境遇下,P2P平台不得不向垂直细分领域迈步,于是出现了环保、汽车、农业等资产端的开拓创新,但这并没有改变经营周转这一核心资产特征的转变。

  P2P平台正向消费金融进军

  互联网+的风口上,电商和O2O平台算得上是消费金融的引爆者,由于支付需求所引发的消费金融也从支付向消费信贷延伸,就消费信贷来看,它的出现应该是建立在某企业已有的业务基础之上,从这点来看,电商及O2O平台更具优势,因为在消费金融上进行业务拓展,不仅可以促进企业已有产品的销量,而且还能够培育出新的盈利点。

  P2P平台也逐渐从经营周转这种核心资产端业务向资金端的投资人进行引导,利用金融的工具属性将投资与消费相结合,于是各种类似于支付钱包的产品在P2P行业出现,P2P平台正在转战消费金融战场。

  金融创新的厮杀才刚刚开始

  现在,股票跟买、基金组合,余额理财等概念层出不穷,互联网金融企业都在通过产品上的设计进行着自己平台上流动资金闭环的战略布局。这样下去的最终结果只能让各自细分市场的同质化和厮杀更为严重,倒不如彼此结合互补,当然没有一个企业愿意为他人做嫁衣,最终总会有几个资本大鳄将他们囊入自己的业务闭环之中。金融超市的概念或许是互联网金融的最终呈现业态,在这种趋势下,银行业务貌似再无用武之地了,再加上金融政策的接连出台和监管的加强,很多互联网金融和电商消费相关企业都面临着严峻的考验。

  互联网金融企业的未来不是电商

  首先,无论何种互联网金融行业都有它的核心业务,这一点是无论行业内竞争再激烈都无法改变的事实,没有必要砍去已日趋成熟的业务和用户而去摸索毫不相关领域。比如,P2P的资产端来源应向资金端的用户进行开发,促进个人信用贷的发展,但这里的瓶颈是要突破征信的瓶颈,企业首先要做的是对外共享自己的平台数据,所有征信企业的数据最终都要汇入央行,然后再通过信息数据的共享完成银行、电商、企业法人、社交等多种数据的融和,这样消费信贷才能实现真正意义上的有所发展。

  消费金融包含了消费借贷和支付钱包形式。开发支付钱包并不意味着企业最终会走向电商的道路,首先电商已经经历了几轮淘汰,基本的垄断格局和用户定向选择已成为习惯,如果互联网金融企业想要向此延伸,一是要结合消费信贷,二是要结合已有的资金端用户消费需求。

  细分市场下的用户消费习惯

  单拿芝麻金融所定位的MBA人群来说消费信贷可选择房贷和助学贷,因为MBA群体普遍收入都不低,投资理财意识也非常强,购房和教育的需求最具代表性。此外,MBA人群普遍工作压力较大,时间紧张,这正好与非快消品及新兴的O2O上门服务有着强结合点。对于MBA及白领人群为代表的中高收入人群来讲,互联网金融企业若着手此细分市场,可以先以钱包的形式打通投资理财与支付的资金流动闭环。

  那么问题来了,消费金融消费什么?

  第一要避免企业资金投入的风险,电商打了这么多年浪费了多少广告费和宣传费,事实证明死了千家后活下来的几家巨头已经在线上具有不可撼动的规模优势和市场用户定向选择优势。

  第二要躲避经营的风险,以大众点评、美团、糯米为代表的团购及卡券类则更以广泛的线下商家覆盖让人无法超越,想超越也可以这里则需要更多的资金投入并且耗费更多的时间和物力去拓展,经营风险巨大。

  以上提到两个方向,非快消品及O2O上门服务。这些恰好是高中端收入人群最具代表的消费领域,并且还未在其行业内形成几家独大的格局,非快消品的旅游、在线教育、房地产、家装、医疗、高科技智能硬件、都是不错的方向,O2O上门则以美容、保洁、心理辅导、餐饮、培训等尤为突出。

  综上所述,互联网金融企业的业务拓展要遵循以核心盈利业务为起脚点向某个细分领域进军,在充分了解已有用户需求和消费习惯的前提下向某些资金可闭环操作的消费金融方向开拓,而开拓的模式可以是自建和合作,为了尽量避免经营风险和资本投入风险,最佳的方式即是平台化的跨界合作与资源共享。

【本文来源】:http://daixe.com/news/detilay/3810
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