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互联网金融“新兵”的风控玩法

时间:2015/4/27 13:50:03 来源:21世纪经济报道

P2P网贷行业正在变成一片波涛汹涌的红海。

根据网贷之家统计,截至2015年3月,全国共有P2P平台1728家,月环比增长5%;当月成交量492.60亿元,环比增长47%。

与P2P网贷平台的数量和规模都在呈飞速增长对应,种种问题平台的诈骗、跑路、停业、提现困难等数量也在增加。目前,累计已达到550家,仅3月当月,就出现了56家问题平台。

如何在混沌的市场中脱颖而出,成为摆在新上线平台面前的难题。如此,诸多平台选择加强风控,对借款方和项目提出更高的要求,比如:选择政府背书的项目,或在抵押、担保等方面提出更高要求,甚至要求保管抵押物资料。

而飞速发展的网贷行业也吸引了如同公证单位等机构的关注。从长远看,安全性高的平台更容易成为跑到最后的胜利者;而在当下激烈的市场竞争中,如何拿到优质项目和高收益率则成为新平台生存的核心挑战。

公证机构伺机进入

在出问题的网贷平台中,相比早期的“诈骗、跑路”类为主,提现困难的比例正在逐渐提升。

《2014年中国网贷行业年报》显示,2014年“诈骗,跑路”类,和“提现困难”类问题平台数量不相上下,占比分别达46%和44%;另外,还有部分平台因为停业或者经侦介入等其他原因被曝光。2014年10月份以来,提现困难类平台大幅上升,其中,12月“提现困难”类问题平台占当月总问题平台数量的69%。

报告分析,“提现困难”之所以成为一大问题,一方面是经济疲软导致借款人资金紧张,逾期、展期现象频繁。加之股市回暖影响,投资人纷纷撤出资金,平台无力兑现。另一方面,深层原因在于监管的缺失和平台的不规范运营造成的流动性风险,一些网贷平台“拆标”现象较为严重,加上资金实力和风控能力较弱,一旦发生负面消息,容易导致挤兑现象。

“出现违约跑路现象,一种是平台本身就想诈骗,把钱弄走;另一种则是前端给了用户一个收益率,等到要兑现时,发现项目收不回来变成坏账,被逼无奈只能跑路。”接到记者电话时,北京市中信公证处副主任闫雅强正在参加博鳌年会。

闫雅强发现,不同于传统金融行业已有成熟的公证业务,网贷平台如果缺少公证保障,一旦项目出现问题,回款就会更加困难。

而债权文书公证的优势在于,如债权人和债务人对权利义务关系没有争议、并经公证证明具有强制执行效力的,当债务人拒不履行时,债权人可以直接申请人民法院强制执行,不需要向人民法院起诉要求作出裁判。

闫雅强说,这也就意味着如果经过公证的借贷合同出现回款问题,平台方可以不用再经历诉讼程序,而直接进入执行程序,免去打官司的时间,加快债务的速度。这也就减少了“提现困难”的发生概率。

吸引公证机构进入的原因,正是P2P网贷行业的爆发式发展。“我们自身给银行、信托、担保、典当等类机构一年要做7-8万件公证,公证的合同金额超过千亿元,在传统金融领域规模很大。”闫雅强说,“现在,我们看到互联网金融集中爆发,就想着能不能把公证手段,慢慢融入到互联网金融行业。”目前中信公证的互联网金融业务还处在摸索状态,正在和不同的机构洽谈。

新平台的风控

“虽然经过公证的项目能够得到法律机制上的保障,但具体执行可能还需要较长时间,因此我们还会用自己更加谨慎的风控手段来管理项目。”互联网理财平台赢多多CEO赵倩怡说。

赵倩怡说,作为新平台,赢多多除了常规风控手段采用了更加严谨的措施。比如,以往经验发现,可能存在某些担保公司将一个标的多次抵押给不同平台,使得项目风险大为提高。为了避免这种情况,赢多多就要求将抵押物的资料比如房产证放在平台上保管,避免二次抵押。同时,对于房产抵押,目前赢多多也只做北京4、5环内的房子,以降低风险。

曾在花旗银行工作的赵倩怡,希望将传统金融机构的风控经验带到互联网金融领域。“判断企业的状况,财报可能是不真实的,所以要入户查看。大项目的模型也不适用于小项目,看的数字不一样。”赵倩怡说,此前赢多多曾看过一个工厂项目,工厂的报表和抵押物都没有问题,但在现场走访的时候发现,问到的五个工人都是新来的。于是发现原来工厂早已停工半年,是为了融资才临时招来工人开工,这样的项目直接就被否决了。

而另一家平台投促金融则走的是政府信用介入的路线。他们的项目基本上拥有政府信用背书。作为四川省投资促进会下属的互联网金融公司,投促金融主打“P2G”,即个人对政府信用的投资模式。

投促金融总经理唐伟说,目前平台只做两种模式的项目:一类是政府直接融资或政府授权国企融资,有政府信用背书、又需要一部分流动资金的项目。另一类是面向小微企业,但中间必须经过国有担保公司担保,有国有担保公司兜底的项目。

“如果是属于政府某个项目资金周转需求,我们的融资额度通常是项目总体三分之一或者四分之一,而且周期一年以内,风险系数低,收益稳定。”唐伟说,“拿我们现在的项目来举例,在经过政府的手续之后,还款资金列入地方预算作为资金来源,有法律程序和法律保障的。”

唐伟说,对于政府直接融资或政府授权国企融资项目而言,建立在政府信用上,保障度最高,即使地方财政可能出现周转问题,但他们的项目在披露并纳入预算之后,仍可以通过调剂等各种方法来落实,风险很低。而面向小微企业的项目的国有担保公司是没法“跑路”的,因此信用较高,兜底能力更强。

在安全性提高的前提下,保证项目数量和收益率就成为新平台们的关注焦点。很多平台不约而同打出了“同等风险收益最高、同等收益风险最低”的口号。

“在风控方面我们是比较保守的。在现在投资人对于互联网金融平台还没建立起足够的信心情况下,安全确实是所有人最关心的问题。”长江商学院金融教授、即利网创始合伙人、首席金融顾问周春生说,为保证产品安全,平台目前所有产品都要经过多层风控,首先都要经过战略合作机构的严格风险审核,承担连带责任,在此基础上平台再进行风险审核和控制,最后还有保理公司、保险公司或担保公司等有足够实力的机构提供保障,力争做到万无一失。

周春生说,为了安全,在收益上确实会有一点牺牲,但是即利网通过降低交易成本、降低利润的方式来保障投资人的收益。同时,即利网目前的产品大部分期限较短,放款效率高,因此也成为吸引融资人愿意支付更高成本的保障。

赵倩怡也说,因为对担保资料的高要求,确实目前合作的担保公司还比较少,但她相信终究还是能招到满意的合作对象。“短期来说利润还不是关键,最重要的是能够长期做下去。”

【本文来源】:http://daixe.com/news/detilay/1965
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